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纯干货分析为啥智能还款App会跑火的原因

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这个问题很好回答,真的是深层次分析。很多人不明白为什么信用卡智能还款软件能跑火。总说,钱不够,我分期就好了呀,我最低还款额就好了啊

殊不知,这都是大坑。你见过哪个玩卡高手,会分期,会最低还款。不去做信用卡分期,不去做信用卡最低还款额。才是让信用卡智能还款app跑火的根本原因。

分析开始:

假设一张2万额度的信用卡(为啥用2万做举例啊?我开心,行不行……),但是你穷啊没钱啊,这个时候你不用智能还款,只能用最低还款额去还款(分期就不探讨了,分期还得另外再加手续费,只会更惨)。我们看看会是啥后果!

首先这里涉及了两个概念,一个是最低还款额,一个是循环信用

最低还款额=
上期最低还款额未偿还部分
+ 本期超过信用额度的款项
+ 5%(首月账单为10%)×本期累计未还交易额本金
+ 分期付款和电话分期还款本期应分摊还款额
+ 本期新增利息及费用

循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款,是一种让客户灵活安排财务状况而设的理财工具。客户可以按照自己的财务状况,每月在信用卡当期对账单的到期还款日前,自行决定还款金额的多少,但是此金额不能低于当期对账单的最低还款额。

循环信用的利息计算:上期对账单的每笔消费金额为计息本金(注:这是传统信用卡的全额罚息方式,一些银行已经取消了,而是按减掉已还款额做本金),自该笔账款记账日起至该笔账款还款日的前一天止为计息天数,利率为日利万分之五(人行规定的,所有银行都一样),按月计收复利。循环信用的利息将在下期的账单中列示。使用循环信用将不享受免息期的优惠,待全部应还款缴纳完毕方可恢复,且当期账单中产生的利息、手续费、滞纳金等费用需全额还款,这类费用不享受最低还款功能。

所以就题主的假设(为方便计算每个月以30天算):
第一期账单是20000元,最低还款额为2000元,剩余18000元记为循环信用。
第二期账单额 = 最低还款额 = 18000×(1+0.05%×30) = 18270
OVER

是不是觉得意犹未尽?如果你第二期同样只还2000块,那么滞纳金就来了,是最低还款额未还清部分的5%,而且注意每次还款时你还的金额是要先去还利息和滞纳金的,然后才是本金。按题设定话到第三期时的账单=本金+利息+滞纳金=16540 + 16540×(0.05%×30) + 16540×5% = 17615.1。是不是已经感到一点点复利的威力了?如果以后每个月依然只还2000块,那么很容易可以算第四期的账单额 = (17615.1 – (2000-(17615.1-16540)) ) × (1+0.05%×30+5%) = 17775.063,怕了吧,你还的钱已经跟不上滞纳金和利息的增长率。如果继续折腾下去,哦,等等,银行已经不会给你机会了,第三个月逾期后就会狂找你追债了的,至于这有什么后果,我只能呵呵

现在各位知道为什么信用卡智能还款能跑火了吗?别看他不怎么阳光,关键这市场是刚需啊。很多人动不动10几20张卡,你指望他月月把卡放别人手上做手刷,不放别人那,卡少的当然还好,卡多的你试试?以前是因为这部分人没的选择啊,现在有这种智能还款app,一机(手机)在手,天下他有。自然而然的这些人全跑来用了?

好了,今天就说到这儿,也不指望各位能关注我公众号(喂!你真的不指望吗?我到是想指望,可是我指望有用么……委屈脸)

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